Calculator de refinanțare
Un calculator complet și transparent pentru împrumuturi și refinanțarea ipotecii. Comparați plățile una lângă alta, evaluați costurile de închidere și punctele de discount, simulați includerea comisioanelor în împrumut sau retragerea de numerar și urmăriți evoluția până la pragul de rentabilitate cu ajutorul graficelor interactive și al graficelor de amortizare.
Evoluția refinanțării și graficul de amortizare
Curent: 2.025,62 lei/ lună (6.5%)·Nou: 1.797,74 lei/ lună (5.25%)·Durată netă: 62.364,00 lei★ Pragul de rentabilitate: 27 luni (2.25 ani)
Evoluția economiilor cumulate
Afișează economiile cumulate în numerar în timp. Punctul de trecere prin zero reprezintă luna în care atingeți pragul de rentabilitate.
Tabel de amortizare
| Perioadă | Dată | Plată | Principal | Dobândă | Dobânda totală | Sold final |
|---|---|---|---|---|---|---|
| An 1 | 2027 | 21.572,88 lei | 5.965,07 lei | 15.607,81 lei | 15.607,81 lei | 294.034,93 lei |
| An 2 | 2028 | 21.572,88 lei | 6.285,86 lei | 15.287,02 lei | 30.894,83 lei | 287.749,07 lei |
| An 3 | 2029 | 21.572,88 lei | 6.623,94 lei | 14.948,94 lei | 45.843,77 lei | 281.125,13 lei |
| An 4 | 2030 | 21.572,88 lei | 6.980,19 lei | 14.592,69 lei | 60.436,46 lei | 274.144,94 lei |
| An 5 | 2031 | 21.572,88 lei | 7.355,59 lei | 14.217,29 lei | 74.653,75 lei | 266.789,35 lei |
Cum se calculează refinanțarea ipotecii: formule și modele de economisire
Înțelege matematica transparentă din spatele refinanțării unui împrumut: de la reducerea plății lunare amortizate și costurile inițiale de închidere până la pragul exact de rentabilitate și economiile cumulate de dobândă pe întreaga durată a împrumutului.
1. Economiile la plata lunară
Calculează diferența imediată de flux de numerar dintre plata lunară a împrumutului actual și plata lunară a noului împrumut refinanțat, pe baza amortizării standard cu anuități.
2. Costurile refinanțării și valoarea noului împrumut
Calculează comisioanele totale inițiale de închidere și soldul final al împrumutului refinanțat, dacă aceste costuri sunt incluse în împrumut sau dacă se retrage o sumă suplimentară din capitalul propriu al locuinței.
3. Perioada de recuperare până la pragul de rentabilitate
Determină numărul exact de luni necesar pentru ca economiile cumulate la plățile lunare să recupereze integral toate comisioanele inițiale de închidere și punctele de discount.
4. Economii financiare nete pe durata împrumutului
Evaluează beneficiul financiar real pe termen lung comparând toate plățile rămase pentru împrumutul vechi cu toate plățile și comisioanele aferente noului împrumut.
Evaluează acest instrument
Feedbackul dvs. ne ajută să îmbunătățim acest instrument
Instrumente similare
Calculator de dobândă compusă
Calculați dobânda compusă și simplă, creșterea investiției și acumularea economiilor cu grafice live și un tabel detaliat al evoluției.
Calculator de împrumut
Calculați ratele împrumutului, comparați graficele de rambursare în anuități și diferențiate, simulați plățile suplimentare și explorați opțiunile cu plată finală mare sau cu plata doar a dobânzii.
Calculator pentru rambursarea cardului de credit
Calculați durata rambursării cardului de credit, scăpați de capcana plății minime, simulați plăți lunare suplimentare și vedeți economiile exacte la dobândă.
Întrebări frecvente (FAQ)
QCum se calculează refinanțarea ipotecii?
Refinanțarea ipotecii se calculează comparând plata lunară actuală cu noua rată a împrumutului (calculată prin formula anuității de amortizare M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]), ținând cont de costurile de închidere, punctele de reducere a dobânzii și capitalul retras. Economiile lunare sunt egale cu plata actuală minus noua plată. Perioada de amortizare a costurilor este determinată prin împărțirea costurilor totale inițiale ale refinanțării la economiile lunare nete, în timp ce economiile nete pe durata împrumutului se calculează scăzând totalul noilor plăți și comisioane din plățile rămase ale împrumutului vechi.
QCare este pragul de rentabilitate în cazul refinanțării și cum se calculează?
Pragul de rentabilitate este perioada exactă necesară pentru ca economiile lunare cumulate la plată să depășească totalul costurilor inițiale ale noului împrumut. Acesta se calculează împărțind costurile totale ale refinanțării (comisioanele de închidere plus punctele de discount) la economiile nete lunare la plată. De exemplu, dacă refinanțarea costă 3.600 $ și economisiți 150 $ pe lună, pragul de rentabilitate este de 24 de luni (2,0 ani). Dacă vindeți locuința sau refinanțați din nou înainte de luna 24, pierdeți bani.
QAr trebui să plătesc costurile de închidere ale refinanțării în avans, din fonduri proprii, sau să le includ în noul împrumut?
Plata în avans minimizează soldul noului împrumut, elimină dobânzile aferente comisioanelor de tranzacție și maximizează economiile totale pe durata împrumutului. Includerea costurilor de închidere în soldul împrumutului evită cheltuielile din fonduri proprii la încheierea tranzacției, dar mărește principalul noului împrumut, ceea ce crește ușor plata lunară și duce la plata unei dobânzi compuse pentru aceste costuri pe întreaga durată a împrumutului.
QCe sunt punctele de discount ipotecar și când este avantajos să le cumpăr?
Un punct de discount costă 1% din valoarea totală a împrumutului și, în general, reduce rata dobânzii cu aproximativ 0,25%. Achiziționarea punctelor este avantajoasă din punct de vedere financiar dacă dispuneți de numerar suplimentar pentru plata inițială și intenționați să păstrați împrumutul mult timp după atingerea pragului extins de rentabilitate necesar pentru recuperarea costului inițial al punctului. Dacă intenționați să vă mutați sau să refinanțați în câțiva ani, achiziționarea punctelor nu este recomandată.
QCe este o refinanțare cu retragere de numerar și cum afectează plățile lunare și capitalul propriu?
O refinanțare cu retragere de numerar înlocuiește ipoteca existentă cu un împrumut nou, cu un sold mai mare, permițându-vă să retrageți o parte din capitalul propriu acumulat al locuinței sub forma unei sume forfetare. Deși oferă finanțare pentru consolidarea datoriilor cu dobândă ridicată sau pentru îmbunătățiri ale locuinței la rate ipotecare mai mici, aceasta reduce capitalul propriu al locuinței, mărește principalul total și resetează amortizarea, ceea ce duce la plăți lunare mai mari sau la prelungirea perioadei de rambursare.
QCum afectează dobânda totală scurtarea sau prelungirea perioadei împrumutului în timpul unei refinanțări?
Refinanțarea unei ipoteci pe 30 de ani într-una pe 15 ani mărește semnificativ plata lunară, dar reduce drastic dobânda totală plătită pe durata împrumutului datorită reducerii accelerate a principalului. În schimb, resetarea unei perioade rămase de 20 de ani la o nouă perioadă de 30 de ani reduce povara lunară imediată, dar poate duce la plata unei dobânzi cumulate substanțial mai mari în timp.
Declinare a responsabilității privind aspectele financiare și de reglementare
Generat de enetko exclusiv în scop informativ. Cifrele se bazează pe valorile introduse și nu constituie consultanță financiară, fiscală sau juridică.