Calculadora de hipotecas
Una calculadora hipotecaria completa con un solucionador 4 en 1 para encontrar tu pago, el importe del préstamo, la tasa de interés o el plazo. Incluye simulación avanzada de PITI (impuesto sobre la propiedad, seguro y HOA) y pagos adicionales.
Saldo del préstamo y capital acumulado a lo largo del tiempo
Importe del préstamo: 240.000,00 € · Interés total: 223.813,84 €★ Punto de cruce: Año 16
Tabla de amortización
| Año | Capital | Intereses | Extra | Total | Saldo restante |
|---|---|---|---|---|---|
| Año 1 (2026) | 3.540,89 € | 11.919,58 € | — | 15.460,47 € | 236.459,11 € |
| Año 2 (2027) | 3.722,04 € | 11.738,42 € | — | 15.460,46 € | 232.737,07 € |
| Año 3 (2028) | 3.912,44 € | 11.548,01 € | — | 15.460,45 € | 228.824,63 € |
| Año 4 (2029) | 4.112,63 € | 11.347,83 € | — | 15.460,46 € | 224.712,00 € |
| Año 5 (2030) | 4.323,05 € | 11.137,42 € | — | 15.460,47 € | 220.388,95 € |
Cómo se calculan los pagos hipotecarios: fórmulas y modelos de amortización
Comprende cómo se calculan matemáticamente los pagos mensuales, los impuestos, el seguro y los sistemas de amortización diferenciada.
Pago mensual de anualidad (P&I)
Cálculo estándar del pago de una hipoteca a tasa fija, en el que los pagos mensuales se mantienen iguales durante todo el plazo del préstamo.
Pago mensual total (PITI)
Costo mensual integral de la vivienda que incluye capital, intereses, impuestos sobre la propiedad, seguro del hogar, PMI y cuotas de HOA.
Pago diferenciado
Sistema de amortización lineal en el que el capital se divide en cuotas iguales y los intereses disminuyen cada mes sobre el saldo restante.
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Preguntas frecuentes (FAQ)
Q¿Cómo se calcula la cuota mensual de una hipoteca y qué componentes incluye?
La cuota mensual de una hipoteca está formada principalmente por dos conceptos: el capital amortizado y los intereses bancarios devengados (P&I). La parte de capital reduce directamente el saldo de la deuda con el banco y aumenta el porcentaje de propiedad de tu vivienda. La parte de intereses es el coste financiero que cobra la entidad por prestar el dinero, calculado mensualmente sobre el capital pendiente. En los primeros años, los intereses representan la mayor parte de la cuota, mientras que al final predomina el capital.
Q¿Cuál es la diferencia entre el sistema de amortización francés (cuotas constantes) y el alemán/diferenciado?
El sistema francés (el estándar mayoritario en España) mantiene una cuota mensual constante durante todo el periodo; al principio se pagan más intereses y poco capital, invirtiéndose la proporción progresivamente. En el sistema con amortización constante de capital (diferenciado), la cantidad de capital devuelto cada mes es fija y los intereses se calculan sobre el saldo restante, lo que genera cuotas iniciales más elevadas que se van reduciendo mes a mes y un menor coste total de intereses.
Q¿Cómo reducen los pagos anticipados el plazo de la hipoteca y los intereses totales?
Cualquier aportación o pago extraordinario se destina al 100% a amortizar el capital pendiente del préstamo, no a intereses futuros. Como los intereses bancarios se calculan únicamente sobre la deuda viva, reducir el capital disminuye de inmediato la base sobre la que se calculan los intereses futuros. El titular puede elegir entre reducir el importe de las siguientes cuotas mensuales o acortar el plazo total de amortización, lo que maximiza el ahorro financiero.
Q¿Qué es el porcentaje LTV (Loan-to-Value) y cómo influye la entrada en el coste del préstamo?
El LTV (Loan-to-Value o porcentaje de financiación) es la relación entre el importe concedido de la hipoteca y el valor de tasación o compraventa de la vivienda (Importe del préstamo / Valor × 100%). En España, las entidades suelen financiar un máximo del 80% del valor de tasación para primera vivienda. Aportar una mayor entrada inicial (más del 20%) reduce el riesgo para la entidad bancaria, facilitando tipos de interés más competitivos y menores comisiones.
Q¿Quién asume los gastos de constitución de la hipoteca en España según la Ley 5/2019?
De acuerdo con la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI), la entidad bancaria está obligada a pagar los aranceles notariales de la escritura de hipoteca, la inscripción en el Registro de la Propiedad, los honorarios de la gestoría y el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD). El comprador únicamente debe abonar el coste de la tasación homologada del inmueble y las copias de la escritura que solicite.
Q¿Cuáles son los límites legales a las comisiones por amortización anticipada según la Ley 5/2019?
La Ley 5/2019 limita por ley las comisiones máximas que el banco puede cobrar por amortización o cancelación anticipada: en hipotecas a tipo variable, el límite es del 0,15% durante los primeros 5 años o del 0,25% durante los primeros 3 años (0% a partir de entonces); en hipotecas a tipo fijo, el máximo legal es del 2% durante los primeros 10 años y del 1,5% en los años posteriores, supeditado a que la entidad acredite una pérdida financiera real.
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