Calcolatore di rifinanziamento
Un calcolatore completo e trasparente per il rifinanziamento di prestiti e mutui. Confronta le rate affiancate, valuta i costi di chiusura e i punti di sconto, simula l’inclusione delle commissioni nel prestito o l’ottenimento di liquidità , e monitora l’andamento verso il punto di pareggio con grafici interattivi e piani di ammortamento.
Andamento del rifinanziamento e piano di ammortamento
Attuale: 2.025,62 €/ mese (6.5%)·Nuovo: 1.797,74 €/ mese (5.25%)·Netto complessivo: 62.364,00 €★ Punto di pareggio: 27 mesi (2.25 anni)
Andamento cumulativo dei risparmi
Mostra il risparmio cumulativo nel tempo. Il punto in cui il valore attraversa lo zero rappresenta il mese di pareggio.
Tabella di ammortamento
| Periodo | Data | Pagamento | Capitale | Interessi | Interessi totali | Saldo finale |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Anno 1 | 2027 | 21.572,88 € | 5.965,07 € | 15.607,81 € | 15.607,81 € | 294.034,93 € |
| Anno 2 | 2028 | 21.572,88 € | 6.285,86 € | 15.287,02 € | 30.894,83 € | 287.749,07 € |
| Anno 3 | 2029 | 21.572,88 € | 6.623,94 € | 14.948,94 € | 45.843,77 € | 281.125,13 € |
| Anno 4 | 2030 | 21.572,88 € | 6.980,19 € | 14.592,69 € | 60.436,46 € | 274.144,94 € |
| Anno 5 | 2031 | 21.572,88 € | 7.355,59 € | 14.217,29 € | 74.653,75 € | 266.789,35 € |
Come si calcola il rifinanziamento del mutuo: formule e modelli di risparmio
Scopri la matematica trasparente alla base del rifinanziamento dei prestiti: dalla riduzione della rata mensile ammortizzata e dai costi iniziali di chiusura fino al tuo punto di pareggio esatto e al risparmio cumulativo sugli interessi per l'intera durata del prestito.
1. Risparmio sulla rata mensile
Calcola la differenza immediata di flusso di cassa tra la rata mensile del prestito attuale e la nuova rata mensile rifinanziata, sulla base dell'ammortamento standard a rendita.
2. Costi di rifinanziamento e nuovo importo del prestito
Calcola i costi totali iniziali di chiusura e il saldo finale del prestito rifinanziato se i costi di chiusura vengono inclusi nel prestito o se viene prelevata liquidità aggiuntiva dal capitale immobiliare.
3. Periodo di recupero fino al punto di pareggio
Determina il numero esatto di mesi necessari affinché il risparmio cumulativo sui pagamenti mensili recuperi completamente tutti i costi iniziali di chiusura e i punti di sconto.
4. Risparmio finanziario netto complessivo
Valuta il reale beneficio finanziario a lungo termine confrontando tutti i pagamenti rimanenti del vecchio prestito con tutti i pagamenti e i costi del nuovo prestito.
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Domande frequenti (FAQ)
QCome si calcola la surroga o rifinanziamento del mutuo?
Il rifinanziamento del mutuo si calcola confrontando la rata mensile attuale con la nuova rata del prestito (calcolata tramite la formula della rendita di ammortamento M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]), tenendo conto dei costi di chiusura, dei punti di sconto e della liquidità ottenuta dal capitale. Il risparmio mensile è pari alla rata attuale meno la nuova rata. Il periodo di pareggio si determina dividendo i costi totali iniziali del rifinanziamento per il risparmio mensile netto, mentre il risparmio netto sull'intera durata del prestito si calcola sottraendo il totale delle nuove rate e delle commissioni dai pagamenti residui del vecchio prestito.
QQual è il punto di pareggio in un rifinanziamento e come viene calcolato?
Il punto di pareggio è il periodo di tempo esatto necessario affinché il risparmio accumulato sulle rate mensili superi i costi iniziali complessivi del nuovo prestito. Si calcola dividendo i Costi totali di rifinanziamento (commissioni di chiusura più punti di sconto) per il Risparmio netto sulla rata mensile. Ad esempio, se il rifinanziamento costa 3.600 $ e consente di risparmiare 150 $ al mese, il punto di pareggio è di 24 mesi (2,0 anni). Se vendi la casa o rifinanzi nuovamente prima del 24° mese, perdi denaro.
QÈ meglio pagare i costi di chiusura del rifinanziamento subito di tasca propria o includerli nel nuovo prestito?
Pagare subito riduce al minimo il saldo del nuovo prestito, elimina gli interessi sulle commissioni della transazione e massimizza il risparmio complessivo nel corso del finanziamento. Includere i costi di chiusura nel saldo del prestito evita le spese immediate al momento della chiusura, ma aumenta il nuovo capitale, facendo aumentare leggermente la rata mensile e comportando il pagamento di interessi composti su tali costi per tutta la durata del prestito.
QCosa sono i punti di sconto del mutuo e quando conviene acquistarli?
Un punto di sconto costa l’1% dell’importo totale del prestito e generalmente riduce il tasso di interesse di circa lo 0,25%. Acquistare punti è vantaggioso dal punto di vista finanziario se disponi di liquidità iniziale in eccesso e prevedi di mantenere il prestito ben oltre il periodo di pareggio prolungato necessario per recuperare il costo iniziale del punto. Se prevedi di trasferirti o rifinanziare tra qualche anno, acquistare punti non è consigliato.
QCos’è un rifinanziamento con liquidità e come influisce sulle rate mensili e sul capitale accumulato?
Un rifinanziamento con liquidità sostituisce il mutuo esistente con un nuovo prestito di importo maggiore, consentendoti di prelevare una parte del capitale accumulato nella casa in un’unica soluzione. Sebbene offra fondi per consolidare debiti ad alto interesse o finanziare migliorie domestiche a tassi ipotecari più bassi, riduce il capitale accumulato nella casa, aumenta il capitale totale e reimposta l’ammortamento, determinando rate mensili più elevate o un periodo di rimborso più lungo.
QIn che modo accorciare o prolungare la durata del prestito durante un rifinanziamento influisce sugli interessi totali?
Passare da un mutuo trentennale a uno quindicennale aumenta significativamente la rata mensile, ma riduce drasticamente gli interessi totali pagati nell’intera durata del prestito grazie alla più rapida riduzione del capitale. Al contrario, riportare una durata residua di 20 anni a una nuova durata di 30 anni riduce l’impegno mensile immediato, ma può comportare il pagamento di interessi cumulativi sostanzialmente maggiori nel tempo.
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