Question 1

Comment le refinancement hypothécaire est-il calculé ?

Accepted Answer

Le refinancement hypothécaire est calculé en comparant votre mensualité actuelle à la nouvelle mensualité du prêt (calculée selon la formule de l’annuité d’amortissement M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]), en tenant compte des frais de clôture, des points d’escompte et des liquidités retirées de la valeur nette du bien. Les économies mensuelles correspondent à votre mensualité actuelle moins la nouvelle mensualité. La période d’amortissement des frais est déterminée en divisant le total des frais initiaux de refinancement par les économies mensuelles nettes, tandis que les économies nettes sur la durée totale du prêt soustraient le total des nouvelles mensualités et des frais du total des mensualités restantes de l’ancien prêt.

Question 2

Quel est le seuil de rentabilité d’un refinancement et comment est-il calculé ?

Accepted Answer

Le seuil de rentabilité correspond au délai exact nécessaire pour que vos économies mensuelles cumulées dépassent le total des coûts initiaux du nouveau prêt. Il se calcule en divisant le total des coûts de refinancement (frais de clôture et points de réduction du taux) par vos économies nettes mensuelles sur les paiements. Par exemple, si le refinancement coûte 3 600 $ et vous permet d’économiser 150 $ par mois, votre seuil de rentabilité est atteint au bout de 24 mois (2,0 ans). Si vous vendez le logement ou refinancez à nouveau avant le 24e mois, vous perdez de l’argent.

Question 3

Dois-je payer les frais de clôture du refinancement comptant ou les intégrer au nouveau prêt ?

Accepted Answer

Le paiement comptant réduit au minimum le solde de votre nouveau prêt, élimine les intérêts sur les frais de transaction et maximise vos économies totales. Intégrer les frais de clôture au solde du prêt évite une dépense immédiate lors de la clôture, mais augmente votre capital emprunté, ce qui accroît légèrement vos paiements mensuels et entraîne le paiement d’intérêts composés sur ces frais pendant toute la durée du prêt.

Question 4

Que sont les points de réduction du taux hypothécaire et quand est-il avantageux d’en acheter ?

Accepted Answer

Un point de réduction coûte 1 % du montant total de votre prêt et réduit généralement votre taux d’intérêt d’environ 0,25 %. L’achat de points est financièrement avantageux si vous disposez d’un excédent de liquidités initiales et comptez conserver le prêt bien au-delà du seuil de rentabilité prolongé nécessaire pour récupérer le coût initial du point. Si vous prévoyez de déménager ou de refinancer dans quelques années, l’achat de points n’est pas recommandé.

Question 5

Qu’est-ce qu’un refinancement avec retrait de liquidités et quel est son impact sur les paiements mensuels et la valeur nette ?

Accepted Answer

Un refinancement avec retrait de liquidités remplace votre prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt d’un montant plus élevé, vous permettant de retirer une partie de la valeur nette accumulée de votre logement sous forme de somme forfaitaire. Bien qu’il permette de financer le regroupement de dettes à taux d’intérêt élevé ou des travaux d’amélioration du logement à des taux hypothécaires plus faibles, il réduit votre valeur nette, augmente le capital total emprunté et réinitialise l’amortissement, ce qui entraîne des paiements mensuels plus élevés ou une durée de remboursement prolongée.

Question 6

Quel est l’impact du raccourcissement ou de l’allongement de la durée du prêt lors d’un refinancement sur le total des intérêts ?

Accepted Answer

Passer d’un prêt hypothécaire sur 30 ans à un prêt sur 15 ans augmente considérablement vos paiements mensuels, mais réduit fortement le total des intérêts payés sur la durée du prêt grâce à une réduction accélérée du capital. À l’inverse, réinitialiser une durée restante de 20 ans sur une nouvelle durée de 30 ans diminue votre charge mensuelle immédiate, mais peut entraîner le paiement d’un montant total d’intérêts nettement plus élevé au fil du temps.

Période	Date	Paiement	Capital	Intérêts	Intérêts totaux	Solde final
Année 1	2027	21 572,88 €	5 965,07 €	15 607,81 €	15 607,81 €	294 034,93 €
Année 2	2028	21 572,88 €	6 285,86 €	15 287,02 €	30 894,83 €	287 749,07 €
Année 3	2029	21 572,88 €	6 623,94 €	14 948,94 €	45 843,77 €	281 125,13 €
Année 4	2030	21 572,88 €	6 980,19 €	14 592,69 €	60 436,46 €	274 144,94 €
Année 5	2031	21 572,88 €	7 355,59 €	14 217,29 €	74 653,75 €	266 789,35 €

Calculateur de refinancement

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Évolution du refinancement et tableau d’amortissement

Évolution cumulée des économies

Tableau d’amortissement

Comment est calculé le refinancement hypothécaire : formules et modèles d’économies

1. Économies sur le paiement mensuel

2. Frais de refinancement et nouveau montant du prêt

3. Période de récupération jusqu’au seuil de rentabilité

4. Économies financières nettes sur la durée du prêt

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Foire aux questions (FAQ)

QComment le refinancement hypothécaire est-il calculé ?

QQuel est le seuil de rentabilité d’un refinancement et comment est-il calculé ?

QDois-je payer les frais de clôture du refinancement comptant ou les intégrer au nouveau prêt ?

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QQu’est-ce qu’un refinancement avec retrait de liquidités et quel est son impact sur les paiements mensuels et la valeur nette ?

QQuel est l’impact du raccourcissement ou de l’allongement de la durée du prêt lors d’un refinancement sur le total des intérêts ?