Refinanzierungsrechner
Ein umfassender und transparenter Rechner für Darlehen und Hypothekenrefinanzierungen. Vergleichen Sie Zahlungen direkt miteinander, bewerten Sie Abschlusskosten und Disagio-Punkte, simulieren Sie die Einbeziehung von Gebühren in Ihr Darlehen oder eine Auszahlung und verfolgen Sie Ihren Break-even-Verlauf mit interaktiven Diagrammen und Tilgungsplänen.
Umschuldungsverlauf und Tilgungsplan
Aktuell: 2.025,62 €/ Mon. (6.5%)·Neu: 1.797,74 €/ Mon. (5.25%)·Netto-Laufzeit: 62.364,00 €★ Break-even: 27 Monate (2.25 Jahre)
Verlauf der kumulierten Ersparnis
Zeigt die kumulativ eingesparten Kosten im Zeitverlauf. Der Null-Durchgangspunkt stellt den Break-even-Monat dar.
Tilgungstabelle
| Zeitraum | Datum | Zahlung | Tilgung | Zinsen | Gesamtzinsen | Endsaldo |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Jahr 1 | 2027 | 21.572,88 € | 5.965,07 € | 15.607,81 € | 15.607,81 € | 294.034,93 € |
| Jahr 2 | 2028 | 21.572,88 € | 6.285,86 € | 15.287,02 € | 30.894,83 € | 287.749,07 € |
| Jahr 3 | 2029 | 21.572,88 € | 6.623,94 € | 14.948,94 € | 45.843,77 € | 281.125,13 € |
| Jahr 4 | 2030 | 21.572,88 € | 6.980,19 € | 14.592,69 € | 60.436,46 € | 274.144,94 € |
| Jahr 5 | 2031 | 21.572,88 € | 7.355,59 € | 14.217,29 € | 74.653,75 € | 266.789,35 € |
So wird eine Umschuldung einer Hypothek berechnet: Formeln und Sparmodelle
Verstehen Sie die transparente Mathematik hinter der Kreditrefinanzierung: von der Reduzierung der monatlichen Annuitätenrate und den anfänglichen Abschlusskosten bis zu Ihrem genauen Break-even-Punkt und den kumulierten Zinsersparnissen über die gesamte Laufzeit.
1. Monatliche Ratenersparnis
Berechnet den unmittelbaren Cashflow-Unterschied zwischen der monatlichen Rate Ihres aktuellen Kredits und der neuen monatlichen Rate des refinanzierten Kredits auf Grundlage einer standardmäßigen Annuitätentilgung.
2. Refinanzierungskosten und neuer Darlehensbetrag
Berechnet die gesamten anfänglichen Abschlusskosten und den endgültigen refinanzierten Darlehenssaldo, wenn die Abschlusskosten in das Darlehen aufgenommen oder zusätzliches Eigenkapital aus dem Haus ausgezahlt wird.
3. Amortisationszeit bis zum Break-even
Ermittelt die genaue Anzahl der Monate, die erforderlich ist, damit die kumulierten monatlichen Zahlungseinsparungen alle anfänglichen Abschlusskosten und Rabattpunkte vollständig ausgleichen.
4. Nettofinanzielle Einsparungen über die gesamte Laufzeit
Bewertet den tatsächlichen langfristigen finanziellen Vorteil, indem alle verbleibenden Zahlungen des alten Darlehens mit allen Zahlungen und Gebühren des neuen Darlehens verglichen werden.
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Häufig gestellte Fragen (FAQ)
QWie wird eine Umschuldung einer Hypothek berechnet?
Die Umschuldung einer Hypothek wird berechnet, indem Ihre aktuelle monatliche Zahlung mit der Rate des neuen Darlehens verglichen wird (berechnet mithilfe der Annuitätenformel M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]), wobei Abschlusskosten, Disagio-Punkte und eine Auszahlung aus dem Eigenkapital berücksichtigt werden. Die monatliche Ersparnis entspricht Ihrer aktuellen Zahlung abzüglich der neuen Zahlung. Der Break-even-Zeitraum wird ermittelt, indem die gesamten anfänglichen Umschuldungskosten durch die monatliche Nettoersparnis geteilt werden. Die Nettoersparnis über die gesamte Laufzeit ergibt sich, indem die gesamten neuen Zahlungen und Gebühren von den verbleibenden Zahlungen des alten Darlehens abgezogen werden.
QWas ist der Break-even-Punkt bei einer Refinanzierung und wie wird er berechnet?
Der Break-even-Punkt ist der genaue Zeitraum, der erforderlich ist, damit Ihre kumulierten monatlichen Zahlungseinsparungen die gesamten anfänglichen Kosten des neuen Darlehens übersteigen. Er wird berechnet, indem die Gesamtkosten der Refinanzierung (Abschlussgebühren zuzüglich Disagio-Punkten) durch die monatliche Nettozahlungseinsparung geteilt werden. Wenn die Refinanzierung beispielsweise 3.600 $ kostet und monatlich 150 $ einspart, liegt der Break-even-Punkt bei 24 Monaten (2,0 Jahren). Wenn Sie vor Ablauf des 24. Monats verkaufen oder erneut refinanzieren, machen Sie einen Verlust.
QSollte ich die Abschlusskosten der Refinanzierung vorab aus eigener Tasche bezahlen oder in das neue Darlehen aufnehmen?
Durch die Vorauszahlung halten Sie den Saldo Ihres neuen Darlehens möglichst niedrig, vermeiden Zinsbelastungen auf die Transaktionsgebühren und maximieren Ihre Gesamtersparnis über die Laufzeit. Wenn Sie die Abschlusskosten in den Darlehenssaldo aufnehmen, vermeiden Sie Ausgaben aus eigener Tasche beim Abschluss. Allerdings erhöht sich dadurch Ihr neuer Darlehensbetrag, was die monatliche Zahlung geringfügig steigert und dazu führt, dass Sie über die gesamte Laufzeit Zinseszinsen auf diese Gebühren zahlen.
QWas sind Disagio-Punkte bei Hypotheken und wann lohnt es sich, sie zu kaufen?
Ein Disagio-Punkt kostet 1 % des gesamten Darlehensbetrags und senkt den Zinssatz in der Regel um etwa 0,25 %. Der Kauf von Punkten ist finanziell vorteilhaft, wenn Sie über überschüssiges Kapital für die Vorauszahlung verfügen und beabsichtigen, das Darlehen deutlich über den verlängerten Break-even-Zeitpunkt hinaus zu behalten, der erforderlich ist, um die anfänglichen Kosten des Punkts auszugleichen. Wenn Sie planen, in einigen Jahren umzuziehen oder erneut zu refinanzieren, ist der Kauf von Punkten nicht empfehlenswert.
QWas ist eine Cash-out-Refinanzierung und wie wirkt sie sich auf monatliche Zahlungen und Eigenkapital aus?
Bei einer Cash-out-Refinanzierung wird Ihre bestehende Hypothek durch ein neues Darlehen mit einem höheren Darlehenssaldo ersetzt. Dadurch können Sie einen Teil des angesammelten Eigenkapitals Ihrer Immobilie als Einmalbetrag auszahlen lassen. Dies ermöglicht zwar die Ablösung hochverzinslicher Schulden oder die Finanzierung von Renovierungen zu niedrigeren Hypothekenzinsen, verringert jedoch Ihr Eigenkapital, erhöht den Gesamtdarlehensbetrag und setzt den Tilgungsplan zurück. Das führt zu höheren monatlichen Zahlungen oder einer verlängerten Rückzahlungsdauer.
QWie wirkt sich eine Verkürzung oder Verlängerung der Darlehenslaufzeit bei einer Refinanzierung auf die Gesamtzinsen aus?
Eine Refinanzierung von einer 30-jährigen auf eine 15-jährige Hypothek erhöht Ihre monatliche Zahlung deutlich, senkt jedoch die über die gesamte Laufzeit gezahlten Zinsen drastisch, da der Darlehensbetrag schneller getilgt wird. Wenn Sie umgekehrt eine verbleibende Laufzeit von 20 Jahren wieder auf eine neue Laufzeit von 30 Jahren setzen, sinkt Ihre unmittelbare monatliche Belastung, langfristig können jedoch erheblich mehr kumulierte Zinsen anfallen.
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