Darlehensrechner
Ein vielseitiger Finanzrechner für Darlehen mit Lösung in beide Richtungen (Rate oder tragbaren Darlehensbetrag berechnen), zwei Tilgungsmodellen (Annuität vs. differenzierte Tilgung), tilgungsfreien Zeiträumen, Schlussraten und einem Simulator für Sondertilgungen zur vorzeitigen Rückzahlung.
Tilgungsplan
Vollständige monatliche und jährliche Aufschlüsselung von Tilgung und Zinsen
| Jahr | Zahlung | Tilgung | Zinsen | Zusatz | Saldo |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 4.639,87 € | 3.536,06 € | 1.103,81 € | — | 16.463,94 € |
| 2 | 4.639,88 € | 3.754,16 € | 885,72 € | — | 12.709,78 € |
| 3 | 4.639,89 € | 3.985,72 € | 654,17 € | — | 8.724,06 € |
| 4 | 4.639,88 € | 4.231,54 € | 408,34 € | — | 4.492,52 € |
| 5 | 4.639,85 € | 4.492,52 € | 147,33 € | — | 0,00 € |
So werden Kreditraten berechnet: Formeln und Tilgungsmodelle
Transparente, bankübliche mathematische Modelle hinter den Berechnungen von Annuitäten- und Tilgungsdarlehen.
Formel für die Annuitätenzahlung
Standardformel für feste Raten, bei der der Zinsanteil abnimmt, während der Tilgungsanteil im Laufe der Zeit steigt.
Formel für die Tilgungszahlung
Gleichbleibende Tilgungsraten (P / n) mit monatlich anfallenden Zinsen auf den verbleibenden Saldo.
Sondertilgungen und Einsparungen durch vorzeitige Rückzahlung
Zusätzliche Zahlungen werden direkt auf den Tilgungsbetrag angerechnet, reduzieren die zukünftige Verzinsung und senken die gesamten Darlehenszinsen erheblich.
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Häufig gestellte Fragen (FAQ)
QWie wird eine monatliche Darlehensrate berechnet?
Eine standardmäßige Darlehensrate wird mithilfe der Annuitätentilgungsformel berechnet. Grundlage sind der finanzierte Darlehensbetrag, der durch 12 Monate geteilte jährliche Zinssatz und die Gesamtzahl der Rückzahlungsmonate. Jede Rate deckt sowohl die auf den verbleibenden Betrag anfallenden Zinsen als auch einen Teil des Hauptbetrags ab. Zu Beginn besteht ein größerer Anteil jeder Zahlung aus Zinsen. Mit sinkendem Hauptbetrag wird bei jeder folgenden Zahlung ein größerer Anteil zur Tilgung verwendet.
QWas ist der Unterschied zwischen Annuitäten- und Tilgungsdarlehen?
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Zahlung während der gesamten Laufzeit konstant, was eine verlässliche persönliche Budgetplanung ermöglicht. Bei einem Darlehen mit gleichmäßiger Tilgung wird der Hauptbetrag gleichmäßig auf alle Monate verteilt, während die Zinsen auf den sinkenden Restbetrag berechnet werden. Daher sind die Zahlungen bei dieser Tilgungsart im ersten Monat höher und sinken anschließend jeden Monat, wodurch über die gesamte Laufzeit insgesamt weniger Zinsen gezahlt werden.
QWie beschleunigen Sonderzahlungen die Rückzahlung eines Darlehens und sparen Geld?
Sonderzahlungen werden zu 100 % direkt zur Verringerung des Hauptbetrags verwendet, anstatt zukünftige Zinsen im Voraus zu zahlen. Da die Zinsen in jedem Zahlungszyklus auf Grundlage des verbleibenden Betrags neu berechnet werden, verhindert eine frühzeitige Reduzierung des Hauptbetrags, dass in zukünftigen Monaten weitere Zinsen auflaufen. Dadurch sinken sowohl die gesamten Finanzierungskosten als auch die Anzahl der Monate bis zur vollständigen Schuldenfreiheit.
QWas ist eine tilgungsfreie Zeit mit reiner Zinszahlung und wann sollte sie genutzt werden?
Eine tilgungsfreie Zeit mit reiner Zinszahlung ist ein anfänglicher Zeitraum, beispielsweise 6 oder 12 Monate, in dem der Kreditnehmer monatlich nur die angefallenen Zinsen zahlt, ohne den Hauptbetrag des Darlehens zu reduzieren. Dadurch sinken die monatlichen Zahlungen während dieses Zeitraums. Nach Ablauf der tilgungsfreien Zeit wird der verbleibende Hauptbetrag über die restliche Laufzeit getilgt, wodurch die folgenden monatlichen Zahlungen steigen.
QDarf ich einen Ratenkredit in Deutschland jederzeit per Sondertilgung vorzeitig zurückzahlen?
Ja. Gemäß § 500 Abs. 2 BGB haben Verbraucher das gesetzliche Recht, einen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig abzulösen. Die dabei anfallende Vorfälligkeitsentschädigung ist nach § 502 Abs. 3 BGB gesetzlich streng begrenzt: Sie darf höchstens 1,0 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen, bzw. maximal 0,5 %, wenn die Restlaufzeit des Darlehens weniger als ein Jahr beträgt.
QWas ist der effektive Jahreszins nach der Preisangabenverordnung (PAngV)?
Der effektive Jahreszins ist der gesetzlich normierte Gesamtkostenausweis nach der Preisangabenverordnung (PAngV) und dem BGB. Während der gebundene Sollzins nur die reinen Zinskosten beziffert, fasst der Effektivzins sämtliche preisbestimmenden Kreditbestandteile zusammen — einschließlich Vermittlungsgebühren, Kontoführungskosten und verpflichtender Versicherungen — und ermöglicht so einen objektiven Vergleich von Kreditangeboten.
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