enetkoMultiTool Hub
Formula provjerena 2026
Podaci ostaju na vašem uređaju

Kalkulator refinansiranja

Sveobuhvatan i transparentan kalkulator za refinansiranje kredita i hipoteke. Uporedite rate jednu pored druge, procijenite troškove zaključenja i diskontne bodove, simulirajte uključivanje naknada u kredit ili isplatu gotovine te pratite putanju do tačke pokrića pomoću interaktivnih grafikona i rasporeda amortizacije.

Ulazni parametri
Način izračuna
Detalji trenutnog kredita
%
Godina
Mjesec
Novi kredit (refinansirani)
%
Godina
Mjesec
Popularni rokovi
Troškovi i opcije refinansiranja
BAM
= 3,000.00 KM
%
Pozajmite dodatnu gotovinu na osnovu kapitala u svojoj nekretnini, povrh refinansiranog iznosa.
BAM
Rezultat izračuna
Unesite preostali iznos
Mjesečna ušteda
+227.88 KM/ mj.
Ušteda od 2,734.56 KM godišnje na otplatama
Period do tačke pokrića
27 mjeseci
≈ 2.25 godina
Neto ušteda tokom trajanja kredita
62,364.00 KM
Ušteđena kamata: 68,364.00 KM
Detaljan prikaz poređenja kredita
MetrikaTrenutni kreditNovi refinansirani
Mjesečna rata2,025.62 KM1,797.74 KM-227.88 KM
Stanje kredita300,000.00 KM300,000.00 KM
Ukupna kamata307,686.00 KM239,322.00 KM-68,364.00 KM
Procijenjeni datum otplateaug 2051.aug 2051.
Ukupne naknade za refinansiranje—6,000.00 KM
Početni gotovinski trošak iz vlastitog džepa—6,000.00 KM
Pregled troškova novog kredita545,322.00 KM
Glavnica (55.0%)Kamata (43.9%)Naknade za refinansiranje (1.1%)

Kretanje refinansiranja i plan amortizacije

Trenutni: 2,025.62 KM/ mj. (6.5%)·Novi: 1,797.74 KM/ mj. (5.25%)·Neto tokom životnog vijeka: 62,364.00 KM★ Tačka rentabilnosti: 27 mjeseci (2.25 godina)

Kretanje kumulativne uštede

Prikazuje kumulativno ušteđeni novac tokom vremena. Tačka presijecanja nule predstavlja mjesec dostizanja tačke rentabilnosti.

Neto kumulativna uštedaTačka rentabilnosti: 27 mjeseci
-5,772.00 KM11,262.00 KM28,296.00 KM45,330.00 KM62,364.00 KM0.00 KM05y10y15y20y25y🎯 27 mjeseci

Tabela amortizacije

PeriodDatumRataGlavnicaKamataUkupna kamataZavršno stanje
Godina 1202721,572.88 KM5,965.07 KM15,607.81 KM15,607.81 KM294,034.93 KM
Godina 2202821,572.88 KM6,285.86 KM15,287.02 KM30,894.83 KM287,749.07 KM
Godina 3202921,572.88 KM6,623.94 KM14,948.94 KM45,843.77 KM281,125.13 KM
Godina 4203021,572.88 KM6,980.19 KM14,592.69 KM60,436.46 KM274,144.94 KM
Godina 5203121,572.88 KM7,355.59 KM14,217.29 KM74,653.75 KM266,789.35 KM
Logika formule i izračuna

Kako se izračunava refinansiranje hipoteke: formule i modeli uštede

Razumite transparentnu matematiku koja stoji iza refinansiranja kredita: od smanjenja mjesečne rate kroz amortizaciju i početnih troškova zaključenja do tačne tačke pokrića i ukupne uštede na kamatama tokom cijelog perioda otplate.

1

1. Ušteda na mjesečnoj rati

Izračunava neposrednu razliku u novčanom toku između mjesečne rate vašeg trenutnog kredita i mjesečne rate novog refinansiranog kredita, na osnovu standardne anuitetske amortizacije.

Mjesečna uštedaTrenutna rata−Nova rata
Rata (M)Glavnica (P)×
Kamatna stopa (r)(1 +Kamatna stopa (r))n
(1 +Kamatna stopa (r))n− 1
M: Mjesečna rata · P: Glavnica kredita · r: Mjesečna kamatna stopa (godišnja stopa / 12) · n: Broj mjesečnih rata
2

2. Troškovi refinansiranja i iznos novog kredita

Izračunava ukupne početne troškove zaključenja i konačni saldo refinansiranog kredita ako se troškovi zaključenja uključe u kredit ili se povuče dodatna gotovina iz vlasničkog kapitala nekretnine.

Ukupne naknadeTroškovi zaključenja+Trošak bodova
Iznos novog kreditaPreostali iznos+Finansirane naknade+Isplata gotovine
Trošak bodova = Glavnica × (Diskontni bodovi / 100). Ako se troškovi plaćaju unaprijed iz vlastitih sredstava, Finansirane naknade = 0.
3

3. Period povrata do tačke pokrića

Utvrđuje tačan broj mjeseci potreban da kumulativna mjesečna ušteda na ratama u potpunosti nadoknadi sve početne troškove zaključenja i diskontne bodove.

Tačka pokrića (mjeseci)
Ukupni početni troškoviMjesečna ušteda
Tačka pokrića (godine)
Tačka pokrića (mjeseci)/12
Ako je mjesečna ušteda nula ili negativna (ubrzani rok otplate), tačka pokrića se ne postiže putem mjesečnih rata.
4

4. Neto finansijska ušteda tokom cijelog perioda otplate

Procjenjuje stvarnu dugoročnu finansijsku korist poređenjem svih preostalih rata starog kredita sa svim ratama i naknadama novog kredita.

Neto ušteda tokom trajanja kreditaPreostale rate starog kredita−[Ukupne rate novog kredita+Početne naknade−Isplata gotovine]
Neto ukupna ušteda tokom trajanja kredita uzima u obzir smanjenje kamate, produženje roka otplate i početne naknade kako bi se prikazao potpuni finansijski rezultat.
Matematička notacija i varijable
S_mo — Smanjenje mjesečne rate (trenutna mjesečna rata − nova mjesečna rata)
P — Glavnica kredita (pozajmljeni iznos ili preostali iznos za otplatu)
r — Periodična mjesečna kamatna stopa, izračunata kao (godišnja kamatna stopa / 12 / 100)
n — Ukupan rok otplate kredita izražen u mjesecima (npr. 30 godina = 360 mjeseci)
Naknade — Ukupni troškovi refinansiranja, uključujući fiksne završne troškove i diskontne bodove izražene u procentima
T_be — Tačka pokrića: vrijeme potrebno za nadoknadu početnih troškova refinansiranja
S_net — Kumulativna neto ukupna finansijska ušteda nakon otplate oba kredita i svih troškova

Ocijenite ovaj alat

Vaše povratne informacije pomažu nam da poboljšamo ovaj alat

—/ 5
Budite prvi koji će ocijeniti ovaj alat!
Budite prvi koji će ocijeniti ovaj alat!

Slični alati

Krediti i investicijeNAJBOJE

Kalkulator složene kamate

Izračunajte složenu i prostu kamatu, rast ulaganja i akumulaciju štednje uz grafikone uživo i detaljan raspored.

Idite na izračun
Krediti i investicijeNAJBOJE

Kalkulator kredita

Izračunajte rate kredita, uporedite anuitetski i diferencirani plan otplate, simulirajte dodatne uplate i istražite opcije balonske otplate ili otplate samo kamate.

Idite na izračun
Krediti i investicijeNAJBOJE

Kalkulator otplate kreditne kartice

Izračunajte rok otplate kreditne kartice, izbjegnite zamku minimalne uplate, simulirajte dodatne mjesečne uplate i pogledajte tačnu uštedu na kamatama.

Idite na izračun

Često postavljana pitanja (FAQ)

QKako se izračunava refinansiranje hipoteke?

Refinansiranje hipoteke izračunava se poređenjem vaše trenutne mjesečne rate s novom ratom kredita (izračunatom pomoću formule anuiteta za amortizaciju M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]), uz uračunavanje troškova zatvaranja kredita, diskontnih bodova i isplate gotovine iz kapitala nekretnine. Mjesečna ušteda jednaka je vašoj trenutnoj rati umanjenoj za novu ratu. Period povrata određuje se dijeljenjem ukupnih početnih troškova refinansiranja s neto mjesečnom uštedom, dok se neto doživotna ušteda dobija oduzimanjem ukupnih novih uplata i naknada od preostalih uplata po starom kreditu.

QŠta je tačka pokrića kod refinansiranja i kako se izračunava?

Tačka pokrića je tačan period potreban da vaša akumulirana mjesečna ušteda na ratama premaši ukupne početne troškove novog kredita. Izračunava se tako što se ukupni troškovi refinansiranja (naknade za zaključenje i diskontni bodovi) podijele s neto mjesečnom uštedom na ratama. Na primjer, ako refinansiranje košta 3.600 USD i donosi uštedu od 150 USD mjesečno, tačka pokrića je 24 mjeseca (2,0 godine). Ako prodate nekretninu ili ponovo refinansirate prije 24. mjeseca, gubite novac.

QDa li treba da troškove zaključenja refinansiranja platim unaprijed iz vlastitog džepa ili da ih uključim u novi kredit?

Plaćanje unaprijed smanjuje stanje novog kredita, eliminiše kamatu na transakcijske naknade i povećava ukupnu uštedu tokom trajanja kredita. Uključivanje troškova zaključenja u stanje kredita izbjegava plaćanje iz vlastitog džepa prilikom zaključenja, ali povećava glavnicu novog kredita, što blago povećava mjesečnu ratu i dovodi do plaćanja složene kamate na te naknade tokom cijelog perioda otplate kredita.

QŠta su diskontni bodovi kod hipoteke i kada se isplati kupiti ih?

Jedan diskontni bod košta 1% ukupnog iznosa kredita i obično smanjuje kamatnu stopu za približno 0,25%. Kupovina bodova je finansijski povoljna ako imate višak novca za plaćanje unaprijed i namjeravate zadržati kredit znatno duže od produženog perioda do tačke pokrića potrebnog da nadoknadite početnu naknadu za bodove. Ako planirate preseljenje ili refinansiranje za nekoliko godina, kupovina bodova se ne preporučuje.

QŠta je refinansiranje uz isplatu gotovine i kako utiče na mjesečne rate i vlasnički kapital?

Refinansiranje uz isplatu gotovine zamjenjuje postojeću hipoteku novim kreditom s većim iznosom, omogućavajući vam da dio akumuliranog vlasničkog kapitala u nekretnini podignete u obliku jednokratne isplate. Iako pruža sredstva za konsolidaciju duga s visokom kamatnom stopom ili poboljšanja doma po nižim hipotekarnim kamatnim stopama, smanjuje vaš vlasnički kapital, povećava ukupnu glavnicu i ponovo pokreće amortizaciju, što rezultira višim mjesečnim ratama ili produženim rokom otplate.

QKako skraćivanje ili produžavanje roka kredita tokom refinansiranja utiče na ukupnu kamatu?

Refinansiranje hipoteke s rokom od 30 godina u hipoteku s rokom od 15 godina značajno povećava mjesečnu ratu, ali drastično smanjuje ukupno plaćenu kamatu tokom trajanja kredita zbog ubrzanog smanjenja glavnice. Suprotno tome, vraćanje preostalog roka od 20 godina na novi rok od 30 godina smanjuje trenutno mjesečno opterećenje, ali može dovesti do plaćanja znatno veće ukupne kamate tokom vremena.

Odricanje od odgovornosti za finansijske i regulatorne informacije

Generisano od strane enetko isključivo u informativne svrhe. Iznosi se zasnivaju na unesenim vrijednostima i ne predstavljaju finansijski, poreski niti pravni savjet.