Kalkulator refinansowania
Kompleksowy i przejrzysty kalkulator kredytów oraz refinansowania kredytu hipotecznego. Porównuj raty obok siebie, oceniaj koszty zamknięcia kredytu i punkty obniżające oprocentowanie, symuluj doliczenie opłat do kredytu lub wypłatę gotówki, a także śledź przebieg osiągania progu rentowności za pomocą interaktywnych wykresów i harmonogramów amortyzacji.
Przebieg refinansowania i harmonogram amortyzacji
Obecnie: 2 025,62 zł/ mies. (6.5%)·Nowo: 1 797,74 zł/ mies. (5.25%)·Łącznie przez cały okres: 62 364,00 zł★ Próg rentowności: 27 miesięcy (2.25 lat)
Przebieg skumulowanych oszczędności
Pokazuje skumulowane oszczędności gotówkowe w czasie. Punkt przecięcia z zerem oznacza miesiąc wyjścia na zero.
Tabela amortyzacji
| Okres | Data | Rata | Kapitał | Odsetki | Łączna kwota odsetek | Saldo końcowe |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Rok 1 | 2027 | 21 572,88 zł | 5 965,07 zł | 15 607,81 zł | 15 607,81 zł | 294 034,93 zł |
| Rok 2 | 2028 | 21 572,88 zł | 6 285,86 zł | 15 287,02 zł | 30 894,83 zł | 287 749,07 zł |
| Rok 3 | 2029 | 21 572,88 zł | 6 623,94 zł | 14 948,94 zł | 45 843,77 zł | 281 125,13 zł |
| Rok 4 | 2030 | 21 572,88 zł | 6 980,19 zł | 14 592,69 zł | 60 436,46 zł | 274 144,94 zł |
| Rok 5 | 2031 | 21 572,88 zł | 7 355,59 zł | 14 217,29 zł | 74 653,75 zł | 266 789,35 zł |
Jak oblicza się refinansowanie kredytu hipotecznego: wzory i modele oszczędności
Poznaj przejrzyste obliczenia matematyczne związane z refinansowaniem kredytu — od obniżenia miesięcznej raty w ramach amortyzacji annuitetowej i początkowych kosztów zamknięcia po dokładny próg opłacalności oraz łączne oszczędności na odsetkach w całym okresie kredytowania.
1. Oszczędność na miesięcznej racie
Oblicza natychmiastową różnicę w przepływach pieniężnych między miesięczną ratą obecnego kredytu a miesięczną ratą nowego kredytu po refinansowaniu, na podstawie standardowej amortyzacji annuitetowej.
2. Koszty refinansowania i nowa kwota kredytu
Oblicza łączne początkowe koszty zamknięcia oraz końcowe saldo refinansowanego kredytu, jeśli koszty zamknięcia zostaną doliczone do kredytu lub zostanie wypłacona dodatkowa gotówka z kapitału własnego nieruchomości.
3. Okres zwrotu kosztów refinansowania
Określa dokładną liczbę miesięcy potrzebnych, aby skumulowane miesięczne oszczędności na ratach w pełni pokryły wszystkie początkowe koszty zamknięcia i punkty dyskontowe.
4. Łączne oszczędności finansowe w całym okresie kredytowania
Ocenia rzeczywistą długoterminową korzyść finansową, porównując wszystkie pozostałe płatności starego kredytu z wszystkimi płatnościami i opłatami związanymi z nowym kredytem.
Oceń to narzędzie
Twoja opinia pomaga nam ulepszać to narzędzie
Podobne narzędzia
Kalkulator procentu składanego
Oblicz odsetki składane i proste, wzrost inwestycji oraz kumulację oszczędności dzięki interaktywnym wykresom i szczegółowemu harmonogramowi.
Kalkulator kredytowy
Oblicz raty kredytu, porównaj harmonogramy rat równych i malejących, symuluj nadpłaty oraz sprawdź opcje raty balonowej lub spłaty samych odsetek.
Kalkulator spłaty karty kredytowej
Oblicz czas spłaty karty kredytowej, uniknij pułapki minimalnej płatności, zasymuluj dodatkowe miesięczne wpłaty i sprawdź dokładne oszczędności na odsetkach.
Często zadawane pytania (FAQ)
QJak oblicza się refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu hipotecznego oblicza się poprzez porównanie bieżącej miesięcznej raty z ratą nowego kredytu (obliczaną za pomocą wzoru na ratę annuitetową M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]), z uwzględnieniem kosztów zamknięcia, punktów dyskontowych oraz kapitału uwolnionego w ramach wypłaty gotówkowej. Miesięczna oszczędność jest równa bieżącej racie pomniejszonej o nową ratę. Okres zwrotu kosztów ustala się, dzieląc łączne początkowe koszty refinansowania przez miesięczną oszczędność netto, natomiast oszczędność netto w całym okresie spłaty oblicza się, odejmując łączną kwotę nowych rat i opłat od pozostałych rat starego kredytu.
QCzym jest próg rentowności refinansowania i jak się go oblicza?
Próg rentowności to dokładny czas potrzebny, aby skumulowane miesięczne oszczędności na racie przekroczyły łączne początkowe koszty nowego kredytu. Oblicza się go, dzieląc całkowite koszty refinansowania (opłaty za zamknięcie kredytu oraz punkty obniżające oprocentowanie) przez miesięczne oszczędności netto na racie. Na przykład jeśli refinansowanie kosztuje 3 600 USD i pozwala oszczędzać 150 USD miesięcznie, próg rentowności zostanie osiągnięty po 24 miesiącach (2,0 lata). Jeśli sprzedasz nieruchomość lub ponownie dokonasz refinansowania przed upływem 24 miesięcy, stracisz pieniądze.
QCzy koszty zamknięcia refinansowania powinienem zapłacić z góry z własnej kieszeni, czy doliczyć je do nowego kredytu?
Zapłata z góry minimalizuje saldo nowego kredytu, eliminuje odsetki od opłat związanych z transakcją i maksymalizuje oszczędności w całym okresie kredytowania. Doliczenie kosztów zamknięcia do salda kredytu pozwala uniknąć wydatków z własnej kieszeni przy finalizacji, ale zwiększa kwotę kapitału, co nieznacznie podnosi miesięczną ratę i prowadzi do naliczania odsetek składanych od tych opłat przez cały okres kredytowania.
QCzym są punkty obniżające oprocentowanie kredytu hipotecznego i kiedy warto je kupić?
Jeden punkt obniżający oprocentowanie kosztuje 1% całkowitej kwoty kredytu i zazwyczaj obniża oprocentowanie o około 0,25%. Zakup punktów jest korzystny finansowo, jeśli dysponujesz nadwyżką gotówki na początku i zamierzasz utrzymać kredyt znacznie dłużej niż wynosi wydłużony okres osiągnięcia progu rentowności potrzebny do odzyskania początkowej opłaty za punkt. Jeśli planujesz przeprowadzkę lub refinansowanie w ciągu kilku lat, zakup punktów nie jest zalecany.
QCzym jest refinansowanie z wypłatą gotówki i jak wpływa na miesięczne raty oraz kapitał własny?
Refinansowanie z wypłatą gotówki zastępuje istniejący kredyt hipoteczny nowym kredytem o wyższym saldzie, umożliwiając wypłatę części zgromadzonego kapitału własnego nieruchomości w formie jednorazowej kwoty. Choć zapewnia środki na konsolidację zadłużenia o wysokim oprocentowaniu lub ulepszenia domu przy niższym oprocentowaniu kredytu hipotecznego, zmniejsza kapitał własny nieruchomości, zwiększa całkowity kapitał kredytu i rozpoczyna amortyzację od nowa, co skutkuje wyższymi miesięcznymi ratami lub wydłużeniem okresu spłaty.
QJak skrócenie lub wydłużenie okresu kredytowania podczas refinansowania wpływa na całkowite odsetki?
Refinansowanie kredytu 30-letniego na 15-letni znacznie zwiększa miesięczną ratę, ale radykalnie obniża łączną kwotę odsetek zapłaconych przez cały okres kredytowania dzięki szybszej spłacie kapitału. Z kolei wydłużenie pozostałego 20-letniego okresu do nowego okresu 30-letniego obniża bieżące miesięczne obciążenie, ale może skutkować zapłatą znacznie wyższej łącznej kwoty odsetek w czasie.
Zastrzeżenie finansowe i regulacyjne
Wygenerowano przez enetko wyłącznie w celach informacyjnych. Wartości opierają się na wprowadzonych danych i nie stanowią porady finansowej, podatkowej ani prawnej.